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浅析我国银行卡业的发展现状及几点建议

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作者:管理员。 TAGS:建议,银行卡,我国,浅析,业务,
   【摘 要】银行卡产业的发展,对于加快我国金融改革、经济发展和社会进步具有十分重要的意义。我国的银行卡产业经过了三十多年的培育,目前已经逐渐演变为一个日益成熟的产业,本文从银行卡的发展历程和现状分析其中存在的一些问题并提出几点建议。 【关键词】银行卡;发展;建议 一、银行卡的产生 19世纪80年
代,英国的“幸运衣着用品联合商店”即开始使用类似当代信用卡的一种商业凭单,由商店发给客户,客户用来在制定的商店购物,每周支付一次货款,由商店按时派人上门收取。这种凭单具有支付和循环信贷的功能,可以说是现代银行卡——信用卡的雏形。美国信用卡雏形的产生虽晚于英国,但是真正信用卡的兴起却发生在美国,并在那里逐渐发展成熟,最终传播到世界各地,成为社会经济生活中最普遍、最便利的一种支付结算工具。从1985年我国第一张银行卡诞生,到1993年中国人民银行启动金卡工程,推动银行卡系统的联网通用,从2002年中国银联的成立,到银行卡业务逐渐成长,以至银联品牌走出国门,不过区区20多年,中国银行卡业务从无到有,迅速成长,已逐渐演变为一个日益成熟的产业,并迈步走向国际舞台。
  二、银行卡业的发展历程
  我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代理业务至今,银行卡已成为日常生活必不可少的金融支付工具。概括起来,我国银行卡产业大致走过了5个阶段:
  1.起步阶段。1978年至1993年,是我国银行卡产业的起步阶段。从开始代理信用卡业务,到多家银行实现发行自主品牌银行卡,我国银行卡产业实现了从无到有的突破。这个阶段发生了两件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件。一是1979年12月,中国银行广州分行与香港东亚银行签署协议,代理其信用卡业务,标志着银行卡产业正式在我国诞生;二是1985年3月,中国银行珠海分行发行了我国第一张自主品牌的银行卡——“中银卡”,也是我国第一张信用卡。
  2.初步发展阶段。1994年至1996年,是我国银行卡产业的初步发展阶段。不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务,股份制银行也纷纷加入发卡行列,全国金卡工程开始启动。1993年,为了实现POS与ATM机具与网络资源共享,改善用卡环境,时任中共中央总书记的江泽民亲自倡导并由国务院批准了“金卡工程”;1994年,金卡工程正式启动实施。北京、上海等十二个试点城市的银行卡网络服务中心和全国总中心的筹建工作开始
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  3.联网通用初级阶段。1997年至2001年,我国银行卡逐步实现联网通用。在人民银行的组织推动以及各商业银行的积极参与和各地政府的积极配合下,12座试点城市的区域银行卡跨行信息交换系统于1997年建成。随后,深圳、昆明、武汉等6座城市也建立起了自己的跨行信息交换中心。这些中心的开通为各商业银行拓宽银行卡市场提供了公共的网络平台,各地银行卡发卡量、POS和ATM受理网点的数量和覆盖范围也大大增加。2001年2月,人民银行组织召开了全国银行卡工作会议。大会通过了《2001年银行卡联网联合工作实施意见》,各商业银行达成共识,决定从2004年1月1日起,国内所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。旨在进一步提高我国银行卡产业的资源利用效率,这是我国历史上第一次召开以银行卡产业发展为主题的全国性会议,对于我国银行卡产业的发展产生了深远影响。
  4.全面联网通用阶段。2001年底至2004年初,中国银联成立标志着我国全面实现联网通用目标,银行卡产业迎来大发展时期。在第一届银行卡工作会议精神的指导下,各商业银行开始银行卡经营体制的改革,金卡工程的目标超额提前完成。2002年3月26日,我国自己的银行卡组织——“中国银联股份有限公司”正式宣告成立。在国务院和人民银行的领导支持下,通过中国银联及各商业银行的共同努力,2002年,联网通用“314”目标基本实现。
  5.品牌创建阶段。2004年至今,市场化运营机制确立,中国银行卡产业融入国际。国际竞争压力日益增强,中国创建自己的银行卡品牌势在必行。在联网通用业务基础巩固和发展的同时,中国银行卡产业坚定不移地朝着市场化和国际化的方向迈进。2004年3月1日,人民银行批复的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》正式实施,意味着发卡机构、收单机构和第三方服务机构可以根据相关业务的实际成本和市场需求情况制定收费标准。2005年4月27日,人民银行、财政部等九部门联合发布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》(银发[2005]103号),明确提出要完善实施人民币银行卡技术标准,加大我国人民币银行卡
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