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从讨债公司的兴起管窥商业银行信用管理的漏洞

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  一,讨债公司行业现状 在日前举行的2012年度南京市重点行业“向人民汇报”述职评议活动中,南京多家商业银行公开承认与第三方催债公司合作向市民追债。这在社会上引起了轩然大波,在巨额的不良贷款与公众对商业银行的信用上,大多数商业银行选择了出卖后者。事实上,由于不良贷款收回难度大,银行又缺乏足够的人力,将讨债的业
务“外包”给讨债公司已是业界的不便行为。近年来,伴随着经济的发展与银行业务的完善,信用卡走进了我们的生活。不可否认,信用卡先透支再还款的消费模式给许多人带来了极大地便利,但面临着日益增长的不良贷款数额包括信用卡用户的恶意透支,讨债公司的走红应运而生。
  目前在银行业界,追回不良贷款的途径主要有三个:1,银行自身的信贷人员;2,律师事务所;3,冠以各种名目追债公司。银行一般会按照收回贷款的数额以及难易程度给予收回人一定的提成,据报道,三种途径中以追债公司提成最高,一般都在3成以上。面对如此之高的提成,银行之所以仍然如此青睐追债公司就是因为其高效的追讨能力。虽然各大银行都三令五申追债公司不得以侵犯欠款人权利的形式进行追债,然而根据各方面反应,在实际操作中追债公司会常常使用一些恶意骚扰、言语恐吓、贴白条等方式进行追债。
  事实上,就合法身份而言,催债公司的合法性历来备受争议,目前也得不到法律法规的认可。早在1993年,国家工商总局发布的《关于停止办理公、检、法、司所属机关申办的“讨债公司”登记注册问题的通知》中就明确要求追债公司停止注册、经营。虽然2006年国家社会与劳动保障部门开设了商帐追收师的资格证书,但时至今日,追讨债务仍然被国家工商注册目录排斥在外。在这种情形下,讨债公司常常冠以科技公司、中介公司、信贷公司、法律事务所等名头,而银行也打起法律的“擦边球”,和这些追债公司进行合作。不良贷款数额的大量增长以及高额的提成,大大繁荣了讨债公司等先关行业的发展,一些追债公司甚至发展成为了跨越多个省市的全国型公司。
二,商业银行行为分析
  商业银行与讨债公司的合作公开化,在全社会都引起了巨大的反响。对于客户来说,几乎是一边倒的反对银行的这种做法。银行将客户信息透露给一个不被公众所认同的合作者,让几乎所有客户都对银行的行为予以质疑。面对如此之大的信任危机,商业银行仍然和追债公司合作的理由主要有以下两个方面:
  第一,巨额的不良贷款严重影响了银行的正常经营与运作,对银行有
[论文网 lunwen.nangxue.com]着极其恶劣的影响。从银行经营的三大基本原则来看,首先对于盈利性来看,根据会计记账规定,不良贷款一经确定无法收回,应从利润中予以注销,大额的不良贷款显然影响了银行的盈利性原则。其次,对于流动性,巨额的不良贷款给银行造成较高的准备金成本,银行的一部分盈利需要提取贷款准备金,并且当市场了解到银行存在资产质量问题时,就会造成存款增速减缓,现金供给减少,从而影响了流动性的供给。最后对于安全性,当银行不良贷款比率超过一定水平时,就会出现信用危机,公众提款需求的增长会减少商业银行的净存款额,如若处理不好容易发生挤兑现象,给银行造成严峻的支付危机。以上观点说明银行的不良贷款对其有着极其恶劣的影响,各家银行都使出浑身解数竭力避免不良贷款的产生。
  第二,现有正规的解决办法面临着效率低且成本高的局面。在正常情况下,如果不良贷款产生,银行应该依靠下属相关部门进行相关提醒与劝告,如果不能收回可以采取法律途径如诉讼等方法解决。依靠自身下设部门不仅成功收回率比较低而且银行没有足够人力、物力对数额庞大的款项进行追讨,而走法律途径,不仅需要付出高昂的法律成本,并且法律途径的解决步骤繁杂、周期较长长、解决率较低,也使银行一般不愿诉求法律诉讼。
  在这两方面的影响下,面对追债公司较高的不良贷款收回率,即使银行需要付出大量的佣金,但是从总体上看,银行还是避免了坏账的产生,一定程度上挽救了损失程度。银行在自身业务发展壮大的同时也就不可避免的与讨债公司进行合作,以最大限度的维护自身的利益。
三,商业银行改革方向
  从理论的角度讲,商业银行是不应该与讨债公司合作的。但面对严峻的现实情形,目前商业银行彻底摒弃与讨债公司的合作是难以实现的。因此银行在进行相关欠款追讨等业务的运作时,应从以下三方面进行改革完善。
  首先在和追债公司合作的现状一时难以扭转的情形下,对追债公司的严格要求就首当其冲的需要被银行所重视。商业银行应该在和追债公司订立先关协议,严格杜绝讨债公司将客户信息外泄,从严要求讨债公
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