信用卡套现风险防范浅析

分享到:
作者:管理员。 TAGS:浅析,防范,风险,信用卡,套现,
   【摘要】 随着信用卡的推广,信用卡套现的违法行为也不断出现在各种交易活动中。本文通过探析信用卡套现的原因、手段及其严重的社会危害,提出信用卡套现风险防范的相关措施,用以促进银行信用卡业务的健康发展,并维护正常的金融秩序。 【关键词】 信用卡套现 金融监管 风险防范 随着信用卡产业的发展
,在信用卡的流通过程中也出现了一种独特的现象,那就是信用卡套现。这种行为不仅给发卡行带来极大的风险,还给金融信贷带来极大的安全隐患。因此正确对待信用卡套现及其潜在风险是银行个人金融部门必须解决的问题。
  一、 信用卡套现的定义
  信用卡套现和平常利用存折取现有何不同呢?存折里的钱,是客户预存进去的,因此取现是合法的。然而,信用卡里面的钱,并不是客户事先预存进去的,而是银行基于客户的个人信用预先借贷,将资金放入信用卡里供客户使用,换句话说,信用卡遵循的是“先消费后还款”的设计原理。如果客户使用信用卡通过ATM或者柜台取现,就需要支付较高的手续费和利息。同时,银行为了促进信用卡的发放和流通,相继推出了信用卡刷卡消费可以享受免息还款期待遇,这样,银行不仅推进了个人小额贷款业务的发展,还可以通过刷卡消费获知信用卡的贷款余额资金使用去向。这其实也是该笔贷款风险控制的一个手段,更是信用卡刷卡消费设计的一个理论依据。但是目前社会中出现了大量通过其他途径来获得信用卡里的贷款余额的行为,这样,该信用卡使用者既不用支付利息和手续费,银行还不知道该笔资金的流向,从而带来潜在的坏账呆账风险。
  二、信用卡套现的形式
  随着科技的发展,信用卡套现也由最初的POS自助服务终端套现发展到目前最为火热的电子商务套现,可以说信用卡套现的花样层出不穷。
  (一)为他人刷卡消费获得现金。比如,当好友欲购买某种商品时,持卡人可以用自己的信用卡帮朋友付款,这样就可以从朋友那里获得现金而不用支付任何额外费用。虽然持卡人当时可以还清信用卡内余额,但是难保该持卡人获得现金后不会想去投资别的更高风险的业务,甚至从事赌博、吸毒等违法犯罪活动,到时候血本无归,更别说还清信用卡的余额了。
  (二)通过虚假交易进行套现。这种虚假套现方式又分为两种。第一种为实体店信用卡套现。持卡人与该POS机特约商户并无现实交易,持卡人或者就是特约商户本人,或者与特约商户是亲朋关系,帮忙套现,或者与特约商户是纯粹的套现利益关系,即特
[论文网 lunwen.nangxue.com]约商户帮助持卡人套现成功便收取相关手续费,甚至有些商户是专门从事协助信用卡持卡人套现而收取手续费的专业套现公司。不管持卡人和POS机商户是哪种关系,最终都是持卡人在POS机上刷卡消费,然后银联把刷卡消费信息传给发卡行,最终发卡行将信用卡上相应的贷款余额打到商户的账户上,最后商户或者专业套现公司在扣除一定的手续费后将剩余资金以现金形式付给持卡人。持卡人不需要实际消费就获得了信用卡内的资金,而发卡行却不知道该笔资金的实际去向。第二种套现则通过网络虚假交易。持卡人先在网上申请一个网店,然后自买自卖店里的虚拟商品。有时持卡人也会与其他持卡人互相勾结,双方用各自的信用卡购买对方的商品(可以是虚拟商品),然后资金便流入了彼此的借记卡。通过以上两种方式,持卡人便可以长期无息占用银行资金,银行却无法进行监控,这无疑给银行带来了信贷风险。
  (三)刷卡购买,退货提现。这主要是通过退货返款的方式实现信用卡套现的。许多信用卡持卡人到商场购物后故意退货退款,这样间接取得信用卡内的现金。这种现象尤其在购买机票、车票以及支持七天无理由退款的网购中出现得比较多。退票还需要收取部分手续费,七天无理由退款的网购中甚至连手续费都不用,可以直接将钱退还到电子支付平台,然后持卡人可以将资金转账到其它的借记卡上以供日后取现之需。
  三、信用卡套现的原因
  (一)内部原因
  (1)信用卡市场的激烈竞争导致发卡泛滥。信用卡是银行的一个很大的盈利来源,因此很多银行自主放低了信用卡的发卡门槛,这样就容易忽视不良持卡人可能带来的潜在风险。
  (2)信用卡营销人员的工作性质增加了潜在风险。一般银行都以开卡的数量作为员工绩效考核的标准之一。这样在经济利益的驱使下,工作人员便放松了对申请人的要求和限制。这些都从客观上放纵了更多的不良客户取得信用卡,同时也潜在地增加了恶意套现行为的概率。
  (二)外部原因
  (1)市场资金需求形势所逼,导致许多持卡人铤而走险。在我国中小企业及中下层个人一直都面临着融资难的问题。
  • 共2页:
  • 上一页
  • 1
  • 2
  • 下一页