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关于发展个人助业贷款的思考

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作者:管理员。 TAGS:思考,贷款,个人,发展,关于,客户,
   近年来,各家银行加快金融产品的创新力度,纷纷推出了用于满足私营业主和个体工商户融资需求的个人类贷款的重要金融品种—个人助业贷款(亦称个人经营贷款、个人展业贷款),受到市场的热烈响应。个人助业贷款的产生,一方面是私营经济持续快速增长的需要,而大部分的民营企业和个体工商户的经营规模 ⑹盗θ酢⑷谧誓眩涣硪
方面是银行自身发展的需要,激烈的市场竞争迫使银行调整经营策略和信贷结构,积极培育优质客户群体,努力提高资产收益。
目前,个人助业贷款已经成为各行个人信贷业务的重要产品和业务增长点。该项产品近几年坚持稳健规范、逐步推进的经营原则,坚持“优质个人客户+有效资产抵押”的主要贷款模式,在初步实现规模积累的同时,保持了良好的资产质量和收益性,对满足客户多元化融资需求、加大优质个人客户营销拓展力度发挥了积极作用。
随着个人助业贷款受到广泛认可,银行和客户的热情日益高涨。银行在贷款规模上放松限制,客户获得了便捷宽松融资渠道,这些外部环境更加促进了个人助业贷款的飞速发展。但是,我们也应看到,在某些方面显现出值得关注的问题,这些问题的产生,日益影响个人助业贷款长远健康发展,并会提高个人助业贷款的整体风险水平。
一、当前个人助业贷款值得关注的问题
从当前个人助业贷款情况看,存在以下问题值得关注和思考。这些问题对个人助业贷款的市场定位和发展方向至关重要,同时也会影响未来个人助业贷款的整体风险状况。
(一)贷款对象范围过大,借款主体资格不易界定。
一些银行将所有有限责任公司、股份有限公司的控股股东或实际控制人都纳入贷款对象范围。而 “控股股东”或“实际控制人”的界定上存在难度。这两个概念,虽然在公司法第217条有相应的规定,但是一直以来广受业界人士争论,莫衷一是。尤其是有限公司或股份公司规模较大、股东较多的情况下,对“控股股东”或“实际控制人”更是难以界定。而界定准确“控股股东”或“实际控制人”,对于贷款业务的风险管控非常重要。如果借款主体不能有效控制企业,那么在该企业未对此笔贷款提供连带保证的情况下,贷款将会面临很大风险。
(二)贷款额度上限设置过高,当前“大额化”倾向日益明显,偏离了个人助业贷款作为个人类贷款业务的经营方向。
目前,个人助业贷款的额度不断提高。有的银行设置的贷款额度最高可达到1000万元。过高的贷款额度,使个人助业贷款偏离其作为个人类信贷业务的经营方向
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如果按照企业年销售收入的30%测算贷款需求额度,假设贷款额度为500万元,则企业的年销售收入应为约1700万元。而按照小企业客户规模划分标准,其规模将达到小型,甚至中小型企业的规模。如此规模的企业如为有限公司或股份公司,则应由公司条线经营更为合理。因为对于达到小型甚至中小型规模的公司,需要客户经理对其风险特征进行更为深入的调查分析,设计更为科学合理的风险控制方案。如果按照个人助业贷款流程办理,在客户信用评级、准入门槛、行业政策、申报材料等方面的要求相对宽松和简单,将很能达到对该贷款的风险控制要求。
(三)对所经营实体已有对公贷款的借款人,允许再申请个人助业贷款的规定,不利于实际操作和贷款管理。
由于个人助业贷款和对公贷款,分属房金条线和公司条线管理,申报审批和贷后管理可能还分属不同层级行来操作和执行,在实际情况中,由于部门之间不能很好进行有效沟通,因此很难得到执行。农业银行就明确规定:为防止小企业主和企业多头贷款,不得向与农业银行有信贷业务关系的经营实体的小企业主发放个人助业贷款。建行2005年版本的个人助业贷款规定:个人助业贷款不得用于依《公司法》成立的法人企业的经营和投资。事实上,也是禁止向有对公信贷业务关系的经营实体的企业主发放个人助业贷款。
二、政策建议
针对当前个人助业贷款的问题,如何找准个人助业贷款市场定位和发展方向、有效防控风险,同时积极抢夺市场和客户,拓展业务,提高效益,本人提出以下建议:
(一)重新明确个人助业贷款重点发展的客户群体,清晰界定与小企业信贷业务的界限,避免与小企业信贷业务的“同质化”,促进统一风险偏好的贯彻执行,根据客户的风险特征合理匹配贷款品种。
个人助业贷款应重点拓展个体工商户、个人独资企业出资人、个人合伙企业的普通合伙人、符合小微企业认定标准的有限公司和股份公司的控股股东和实际控制人。对于其他符合小企业、中小型客户标准的客户应通过小企业信贷业务来满足。
(二)强化个人助业贷款的“小额化”定位,贷款额度与客户的经营
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